Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки

Где оформить вклад банка «Ренессанс Кредит» в Москве

Обзор бизнес-идеи, как открыть страховую компанию

ТОП-9 компаний, которые страхуют ипотеку

Условия страхования везде разные. Ниже представлены 9 крупных страховых фирм, в которых можно застраховаться при получении ипотеки.

Ингосстрах

Компания предлагает клиентам на выбор заключить отдельные договора по нескольким видам страхования либо один комплексный. Жестких тарифов у Ингосстраха нет. Расчет производится в индивидуальном порядке. При досрочном расторжении договора остаток страховой премии здесь не вернут.

Если в компанию обращается клиент, который в течение действия ипотечного договора решит поменять свою компанию на Ингосстрах, ему дадут скидку в пределах от 5% до 15%. Если сумма кредита не превышает 3 миллиона рублей, то решение о размере бонуса принимает региональный офис. В противном случае придется ждать ответа из центрального офиса.

Росгосстрах

Имущество здесь страхуют по тарифу от 0,2%. Страхование жизни и здоровья для Сбербанка обойдется в среднем 0,3% от суммы задолженности для женщин, и 0,6% для мужчин. Для других кредитных организаций установлены расценки в 0,17%, 0,28% и 0,56% соответственно. По согласованию с головным офисом может быть предоставлена скидка.

По мере погашения задолженности страховые взносы будут снижаться. Расторгнуть договор раньше установленного срока можно только при досрочном погашении кредита. Иначе можно претендовать только на 35% от неиспользованной суммы.

РЕСО-Гарантия

Данный страховщик устанавливает разные тарифы в зависимости от банка, в котором кредитуется клиент. Для Сбербанка действуют тарифы в среднем 0,18% для страхования имущества и 0,26% для жизни и здоровья. Для прочих банков есть возможность заключения договора с тарифами 0,1% в случае страхования недвижимости.

При смене компании неиспользованный остаток премии вернут за вычетом расходов, понесенных на обслуживание полиса. Компания периодически проводит акции, когда при заключении договора ипотечного страхования в первый год предоставляется скидка.

Альфа-Страхование

В этой компании можно застраховать титул и имущество со ставкой 0,15%. Возможно оформление комплексного страхования. Организацию можно сменить на другую, Альфа-Страхование вернет остаток неиспользованной премии.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ предлагает комплексное страхование при заключении ипотечного договора. Размер тарифа при комплексном страховании составляет 1% от остатка задолженности. Если заемщик решит сменить компанию, то на возврат остатка премии рассчитывать ему не стоит. При оплате страховых услуг за несколько лет вперед, компания предоставит скидку.

Сбербанк страхование

Максимальная стоимость страхуемого имущества в Сбербанке 15 миллионов рублей. Тариф устанавливается на уровне 0,25% от суммы задолженности.

Средний тариф страхования здоровья и жизни составляет 1%. Когда клиент отказывается от этого полиса, ставка по ипотеке повышается на 1%. Если заемщик заключает договор страхования жизни, ставка остается базовой. Перечень страховых случаев у «Сбербанк страхование» очень большой. Из него можно выбрать отдельные риски и застраховать только их.

Из Сбербанка сложно перейти в другую страховую фирму. По закону это можно сделать, но договор будет составлен таким образом, что остаток страхового взноса заемщику не вернут.

ВСК

ВСК предлагает застраховать квартиру, жизнь и здоровье. Первый вид страхования обойдется в 0,43%, второй – в 0,55%. В случае страхования жизни и при сумме кредита выше 4 миллионов рублей потребуется медицинская декларация.

В компании ВСК лояльно относятся к тем, кто в течение срока кредитования решит поменять страховщика. Возврат премии осуществляется из расчета фактического времени пользования полисом.

Альянс (РОСНО)

Страхование имущества в СК «Альянс» стоит 0,16% от стоимости жилья. Полис страхования здоровья и жизни обойдется в 0,66%. Компания не аккредитована в Сбербанке, поэтому не принимает на обслуживание клиентов банка. Компания сократила количество офисов, поэтому услуги могут быть недоступны в ряде регионов.

СОГАЗ

Страхование конструктива в СОГАЗе обойдется в 0,1%, жизни и здоровья – в 0,17%. Также можно оформить договор страхования от невозврата кредита. В этом случае действует тариф, равный 1,17% от остатка задолженности. Расторгнуть договор раньше срока можно только при досрочном погашении ипотеки. В этом случае клиент получит обратно неиспользованный остаток премии.

Сколько стоит страховой полис

На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для отдельно взятого человека, зависит от ряда факторов:

• Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
• Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.
• Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся. Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.

Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа. Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману. Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса онлайн. Например, Ингосстрах предлагает −15%.

Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены. При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.

При выборе компании надо быть предельно внимательным и вдумчиво изучать документы.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

• страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
• страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
• страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

• смерть заемщика;
• инвалидность;
• тяжелая болезнь;
• длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

• продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
• квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
• незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
• недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
• жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
• не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Стоимость крыши из ондулина ↑

Стоимость крыши из ондулина напрямую зависит от стоимости самого ондулина. Рассчитать необходимое количество материала могут помочь менеджеры в магазине, если иметь с собой план крыши или дома. Приблизительно стоимость материала можно рассчитать и самому, надо всего лишь умножить стоимость ондулина на общую площадь кровли.

Конечно, цена на ондулин может и снизиться, в зависимости от объема покупки. Если учесть возможность самостоятельного монтажа крыши из ондулина, то перекрытие практически обойдется, примерно как стоимость приобретенного материала.

2020 stylekrov.ru

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

К страховым ситуациям относятся:

• пожар, удар молнии;
• затопление;
• стихийные бедствия;
• взрыв газа;
• хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:
На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

1. Инвалидность 1 или 2 группы.
2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

• Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
• Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Важно:
Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают

Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

• Ущемление прав детей при продаже имущества.
• Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
• Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул, если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Пример:
Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

Самые ненужные программы

Мы уже говорили, что часть программных сервисов от Mail.ru вполне себе неплоха, но есть и куча не столь приятных исключений.

Первое из них – небольшой мессенджер, который в свое время неплохо потеснил даже «аську» на просторах Рунета. Сегодня российское отделение ICQ и без того «продалось» Mail.ru Group, так что надобность в «Агенте» и вовсе отпала.

Если честно, то в свое время это была весьма неплохая утилита, но со временем за ней стали замечать достаточно неприятные «повадки». Так, неоднократно появлялись сведения о взломе почтовых аккаунтов, пользователи которых имели этот аналог «аськи» на компьютере. Скорее всего, дело было в недостаточной эффективности защиты от стороннего воздействия.

Так как удалить «Агент Mail.ru»? Сделать это не слишком сложно, но необходимо быть максимально внимательным.

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

• Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
• Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
• Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

Что влияет на стоимость страхования ипотеки

Сколько стоит страхование ипотеки? Цена полного пакета зависит от суммы предоставляемого займа в процентном соотношении. Диапазон – от 0,5% до 1,5% в год, зависит от выбранной страховой компании. Если оформлять каждый вид страховки отдельно, получится дороже.

Работает система индивидуального подхода к каждому клиенту. Поговорим о том, какие факторы формируют тариф и сумму страхования ипотеки.

Пол и возраст. Молодые граждане получают страховку по более выгодной стоимости. Для мужчин цена страхования на порядок выше, чем для женщин

Страховщики принимают во внимание и профессию страхователя, для опасных видов деятельности коэффициент страхования выше. Состояние здоровья страхователя. При оформлении страхования жизни для ипотеки, сотрудники попросят представить медицинское заключение о состоянии здоровья

Ни в коем случае не пытайтесь скрыть истинное положение дел. Если выяснится, что вы утаили от страховщиков тяжелое заболевание, то, если придет время выплачивать страховку, вам имеют право в этом отказать.Заполняя анкету, вы увидите вопросы об образе жизни и вредных привычках. Отвечать следует честно и объективно, в любом случае, эта информация будет проверяться.Высчитывается даже индекс массы тела. Если он выходит за рамки нормы, это тоже считается риском для здоровья и ведет к повышению тарифа страхования жизни для ипотеки.
Тип страхуемого жилья. Для страхования недвижимости большое значение имеет тип жилья. Оценивается все: состояние и материал перекрытий, площадь, количество комнат, статус квартиры, расположение, наличие бытовой техники и прочие показатели комфорта.
Размер кредита. Чем больше заем, тем больше страховые взносы. С каждым годом они становятся меньше, так как сумма выплачиваемого кредита уменьшается.

Взгляните на таблицу, которая наглядно демонстрирует, какие факторы влияют на стоимость страхования:

Документы для открытия расчетного счета ООО

Заключение

Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.

Желаем вам финансового благополучия! Как всегда, ждём оценок статьи и ваших комментариев к прочитанному. До новых встреч!

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.