#пофиншую: семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Как происходит рефинансирование кредита, условия удачного перекредитования

Рефинансирование допустимо применить к следующим видам займов:

• ипотечная ссуда;
• кредит на приобретение автомобиля;
• товарные (целевые) кредиты;
• наличные ссуды.

Целесообразно рефинансировать кредиты, срок погашения которых превышает три года. Такое решение допускает облегчение погашения займа. Например, в случае ипотеки длительность погашения кредита составляет не один десяток лет и снижение процентной ставки даже на 0,5% значительно снизит размер возвращаемой суммы.

Когда выгодно проводить рефинансирование для граждан

• Открыто несколько займов. В таком случае, возможно, выполнить их объединение в один с единой процентной ставкой и платежом.
• Оформлена ипотечная ссуда под высокий процент. То есть, некоторое время назад размер процентной ставки составлял от 12 до 15% годовых, то в октябре 2017 года упала до 9,95%. Рефинансирование в таком случае позволит выполнить снижение процентной ставке, при этом срок выполнения платежей останется неизменным.
• Ипотека в валюте или имеется валютный заем. Рост курса доллара и евро наличие валютных кредитов создает серьезную кредитную нагрузку на гражданина. Использование рефинансирования позволит снизить размер ежемесячной процентной ставки или перевести кредитную массу в рубли.
• Потребовались дополнительные средства в дополнение к существующему займу. При перекредитовании допустимо попросить в банке сумму, в дополнение к полученным заемным средствам. Если возникло желание снизить размер ежемесячного платежа, но осталась готовность выплачивать ссуду гораздо большее время.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении рефинансирования необходимо учитывать правила и требования, которые предъявляет кредитная организация:

• Длительность действия займа не менее трех месяцев. Если, длительность займа будет меньше указанного срока, то существует, высокая вероятность того, что банк откажет в оказании такой услуги. Некоторые банковские учреждения отказывают даже тогда, когда срок действия ссуды меньше шести месяцев. В последнее время (за год) происходило регулярное погашение задолженности.
• До окончания действия кредита, осталось более трех месяцев. Размер процентной ставки лежит в пределах от 9 до 9,5%. Это связано с видом ссуды, подлежащей рефинансированию. Маленький процент говорит о понижении размера плановых выплат и экономии. Переплата за весь срока действия так же буде снижена.

Занимаясь оформлением перекредитования, требуется учесть некоторые требования, которые банки могут предъявлять к своим клиентам:

1. возраст клиента на момент оформления рефинансирования должен составлять от 21 года до 65 лет;
2. стаж работы на последнем месте составляет не менее полугода;
3. некоторые банки выдвигают требование о наличии у должника стационарного телефона.

Законодательство точно не определяет,сколько раз и через сколько месяцев можно рефинансировать кредит. Это относится к компетенции банковских учреждений, а они, как правило, стараются оформлять ее не более двух раз. Традиционно потребительские займы оформляются на срок более пяти лет и, надо отметить, за это время процентные ставки не претерпевают серьезных изменений.

Приступая к оформлению вторичного перекредитования, надо помнить, оно повлечет дополнительные расходы. При этом, банки накладывают ограничение на сроки его оформления. То есть, с момента получения первого кредита должно пройти некоторое количество времени и лишь только, по истечению определенного времени можно приступить к оформлению кредитования. Так, например, оформить рефинансирование в первый год погашения долга практически невозможно.

Повторное перекредитование не предоставляет основания для получения налогового вычета по второй раз. Если возврат средств из бюджета выполнен полностью, то новое оформление не дает повода для похода в фискальные органы за получением повторных дотаций от государства.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Требования к заемщику	Документы
Сбербанк России
возраст от 21 до 65 лет; стаж на текущем месте работы от 6 месяцев; общий стаж не менее 1 года.	паспорт РФ; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам); документы по рефинансируемым кредитам.
Банк ВТБ
гражданство РФ; постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ; требований по возрасту на сайте не оказалось.	паспорт гражданина РФ; СНИЛС; кредитная документация; документ, подтверждающий доход.
Газпромбанк
возраст от 20 до 70 лет; гражданство РФ; хорошая кредитная история; стаж на текущем месте работы от 6 месяцев; общий стаж не менее 1 года.	паспорт гражданина РФ; СНИЛС; кредитная документация; справка банка кредитора; документ, подтверждающий доход.
Россельхозбанк
возраст от 23 до 65 лет; гражданство РФ; стаж на текущем месте работы от 6 месяцев; общий стаж не менее 1 года.	паспорт гражданина РФ; военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость; документы, подтверждающие доходы из иных источников; документы по договорам, подлежащим рефинансированию.
Альфа-Банк
возраст от 21 года; место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка; ежемесячный доход от 10 000 руб.; наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона; стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.	паспорт гражданина РФ; документ, подтверждающий доход заемщика; 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Можно ли осуществить погашение кредита?

Услугу предлагает большинство российских банков, при этом они выдвигают определенные требования к рефинансируемой ипотеке и клиентам:

• отсутствие задолженности, факта реструктуризации и просрочек;
• платежеспособность заемщика.

При рассмотрении заявки банки обращают внимание на срок заключения договора по рефинансируемому кредиту. Большинство из них требуют, чтобы до срока окончания соглашения оставалось не менее 3 месяцев

При этом с даты подписания договора должно пройти не менее полугода. Если все условия ипотеки соблюдены, то можно перекредитоваться с выгодой для себя.

Банки, предоставляющие выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Рефинансированием занимаются: Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ВТБ, Открытие, Сбербанк, УРАЛСИБ, УБРиР, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ и другие. Их ставки колеблются в диапазоне 7-19% годовых. На проценты влияет итоговая оценка кредитоспособности клиента. Все перечисленные учреждения могут занять физическим лицам дополнительную сумму денежных средств. Услуга по предоставлению финансовой защиты оказывается с согласия заемщика.

Банки с физических лиц требуют:

• паспорт;
• справку о доходах (можно сделать это удаленно, заказа выписку из ПФ РФ на портале Госуслуги);
• документ, подтверждающий занятость;
• выписку/справку об остатке долга с начисленными процентами (допускается в электронном виде);
• кредитный договор или график платежей.

Обратите внимание, что некоторые фининституты делают спецпредложения, которые помогут физическим лицам сэкономить. Так, выгодная ставка ждет клиентов банка Открытие, которые пользуются или ранее пользовались его услугами

Промсвязьбанк делает небольшую скидку (0,50%) для физических лиц, оформивших выдачу кредита дистанционно. Также он дает возможность снизить ставку на 3% в течение всего срока кредитования.

Еще у него есть кредитные каникулы. Должники, которым временно нечем платить по кредиту, смогут взять отсрочку на 2 месяца. УБРиР пытается привлечь физических лиц отсутствием необходимости в предъявлении документов по действующим ссудам, длительностью срока кредитования (до 10 лет). А ВТБ достаточно информации о погашении долга из интернет-банка. Еще он обещает подключить «Льготный платеж», позволяющий выплачивать только проценты в первые 3 мес.

Как оформляется рефинансирование кредита для физических лиц

Для начала изучите как можно больше программ по рефинансированию. Оцените предложения. В этом вам поможет калькулятор рефинансирования кредита с функцией сравнения условий.

• персональные данные (ФИО, пол, дату рождения, контакты);
• паспортные данные;
• сведения о работе, образовании;
• информацию о доходе, семейном положении;
• параметры кредита и офис оформления.

На это у вас уйдет около 10 минут. Заявку примут и рассмотрят в рабочее время, оповестив вас о решении через смс. Если оно будет положительным, последует звонок из банка, чтобы сотрудник обсудил все детали и пригласил в отделение. Приготовьте документы и явитесь в отделение. Если все пройдет успешно, потребуется написать заявление прежнему банку о досрочном погашении задолженности.

Деньги переведут первому кредитору. Останется только в течение 2 мес. подтвердить о закрытии кредита удобным способом: через интернет-банкинг, соответствующей справкой в бумажном виде, кредитным отчетом из БКИ.

Ну, и в конце…Главное, подойти к рефинансированию с умом. Некоторым физическим лицам услуга помогает, а другим — не приносит существенной экономической выгоды. Перекредитование все же – непростой процесс, прибегать к которому стоит, если появится реальная необходимость. Тщательно оценивайте вашу выгоду, не спешите с выбором, взвешивайте все «за» и «против», соотнесите решение проблемы со сложившейся финансовой ситуацией.

Актуальные банковские предложения!

В настоящее время на финансовом рынке существует большое количество банковских структур, которые готовы оказать населению помощь в решении тех или иных задач.

Но чтобы детально понимать выгоду от их предложений, стоит ознакомиться с возможностями более подробно. Поэтому мы рассмотрим программы самых востребованных заведений страны и сравним их.

Сбербанк

Это крупнейшая организация на территории всей страны, и она предлагает своим клиентам использование особой кредитной программы для рефинансирования действующего займа.

Этот тип кредитных обязательств позволяет обеспечить возмещение до 5 займов, которые ранее были получены в других банках. Максимальный размер предполагаемой ссуды – 1 000 000 рублей, а максимальный показатель срока при этом равняется до 5 лет.

Альфа-Банк

Это одна из ведущих организаций в Российской федерации, позволяющая клиентам гасить не только потребительские займы, но и ипотеку. Продолжительность кредитования равняется 30 годам, при этом сумма может составлять 15 000 000 рублей.

В соответствии с данными программами можно привлекать к ним других заемщиков. Но ключевое требование состоит в возрастном пороге: клиенту должно быть не меньше 21 года.

ВТБ24

Это еще один крупный российский банк, готовы предоставить выгодные условия финансирования других ссуд. Он имеет большой набор программ, из которого каждый пользователь выбирает самые оптимальные условия.

Стандартный показатель ставки в рамках данной организации составляет порядка 20%, а это значительно меньше в сравнении с другими компаниями.

Тинькофф

Если вы примете решение воспользоваться сервисом этой компании, то не пожалеете, поскольку она уверенно держит свои позиции и занимает лидирующее место во всей финансовой сфере на территории нашей страны.

Средняя ставка составляет 14,9%, а прозрачная кредитная политика позволяет клиентам быть уверенными в завтрашнем дне.

Ренессанс кредит

Если хотите получить перекредитацию кредита, можете обратиться в эту организацию. Она предлагает лояльные условия, включающие гибкие сроки, невысокие ставки и внушительные суммы.

Более того, вы сможете воспользоваться некоторыми другими преимуществами кредитных программ этого заведения.

Вот пять основных финансовых структур, готовых работать со своими клиентами на выгодных условиях соглашения.

УРАЛСИБ — От 6,9% на любые суммы

Какие кредиты можно рефинансировать

Каждая финансовая организация самостоятельно определяет условия программ кредитования. Он также устанавливает список типов продуктов. Но на практике часто применяются стандартные условия и требования.

Обычно допустимо по следующим ссудам, предоставленным сторонними банковскими учреждениями:

• ипотека
• кредитные карты
• потребительские (в т. ч. наличными)
• автокредиты

Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по всем кредитным договорам, которые планируется рефинансировать. Большинство банков не рефинансирует займы, выданные микрофинансовыми организациями или различными компаниями, работающими без банковской лицензии.

Замечание. Обычно можно рефинансировать ссуды, выданные не меньше полугода назад, до конца срока действия договора, по которым осталось не меньше 3-6 месяцев. Но иногда это требование не предъявляется.

Кредитная карта УБРиР 120 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
31%

Возраст:
от
21 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

1 900 рублей

Оформить

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Подробнее

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
25 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки «Совесть»

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
10%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Какие расходы несет заемщик?

Если ипотека рефинансируется в своем же банке, то у заемщика нет никаких расходов. Ему не нужно менять залогодержателя, а также платить госпошлину за регистрацию обременение, нотариальное заверение документов. Если же рефинансирование происходит с кредитом другого банка, то предстоят расходы на снятие и регистрацию обременения, а также возможную смену страховщика.

За удаление записи в реестре нужно заплатить от 300 до 750 рублей, а за регистрацию – 2000 рублей. Потребуется нотариально заверенное согласие супруга (и) на сделку (от 500 рублей). Еще одна статья расходов – оценка квартиры или дома независимым оценщиком. Акт оценки обойдется минимум в 2-5 тыс. рублей.

Условия предоставления

Банковский продукт рефинансирования предназначен для пересмотра условий кредитования действующих потребительских займов, автокредитов или ипотечных ссуд, оформленных в Сбербанке, а также перекредитования программ других финансовых учреждений:

• Потребительских ссуд.
• Автокредитов.
• Кредитных карт.
• Дебетовых пластиковых карт с овердрафтом.

Процентные ставки

Новый кредитный договор можно заключить на период от 3 до 84 месяцев. Минимальный размер займа составляет сумму долгов по всем текущим кредитным продуктам, которые представлены к перекредитованию, но не меньше 30 тысяч рублей. Максимальная сумма нового кредита может достигать 3 миллионов рублей.

По этому типу кредитования Сбербанк сегодня предлагает своим клиентам самые выгодные условия:

• До 50000 рублей под 12,5% на 3−60 месяцев.
• До 50000 руб., 13,5%, 5−7 лет.
• От 500 тысяч рублей под 11,5% на 3−60 месяцев.
• От 500 тыс. руб., 12,5%, 5−7 лет.

Сбербанк не рефинансирует реструктуризированные кредитные договоры и прочие ссуды, по которым на протяжении последнего года были просрочки.

Требования к заемщикам

Процесс рефинансирования подразумевает оформление нового кредитного соглашения. Заемщик подбирает финансовую компанию, предлагающую лучшие условия по этому виду кредитования, оформляет анкету-заявку и отправляет ее на рассмотрение. Чтобы получить положительный ответ, заявитель должен соответствовать требованиям, предъявляемым кредитором:

• Наличие положительной кредитной истории.
• Отсутствие просроченных платежей по действующим программам кредитования за последний год.
• Договорные соглашения по текущим ссудам должны быть оформлены не ранее, чем полгода назад, а срок их действия должен истекать не раньше, чем через 3 месяца.
• Текущие потребительские кредиты ранее не реструктуризировались.
• Минимальный возраст заявителя на момент оформления соглашения — 21 год.
• Максимальный возраст заявителя на момент завершения действия соглашения — 65 лет.
• Общий трудовой стаж за крайнюю пятилетку — от года.
• Трудовой стаж на текущем месте работы — от полугода.
• Для клиентов и работающих пенсионеров, получающих зарплату и пенсию на счет, открытый в Сбербанке, минимальный трудовой стаж на крайнем месте работы — от 3 месяцев.

Необходимые документы

Для оформления нового кредита заемщик должен представить кредитору определенный пакет документов. Основными из них являются:

• Паспорт гражданина России.
• Выписка про доходы от работодателя 2НДФЛ или по банковской форме.
• Документы по текущим кредитам, которые подлежат перекредитованию: полная информация по действующим договорным соглашениям, выписки про остатки кредитных задолженностей.

В справке по действующей ссуде указывается сумма задолженности, график ее погашения, наличие или отсутствие просроченных платежей. Обязательно в документе фиксируются реквизиты кредитной организации, по которым будут осуществляться платежи.

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты

Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме.

Как правило, таким клиентам рефинансирование оформляют гораздо быстрее и с большей вероятностью одобрения.

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

Банк	Условия	Документы	Дополнительные условия
Сбербанк	— Ставка от 11,9% до 19,9%; — сумма от 30 тыс. до 3 млн руб.; — срок от 1 до 5 лет.	— При оформлении в Сбербанк Онлайн документы не нужны. — При обращении в офис банка потребуются: паспорт; справки с других банков; справку о доходах при желании оформить кредит, превышающий по сумме ранее полученные более чем на 300 тыс.	Рефинансировать можно как кредиты, полученные в других банках, так и оформленные непосредственно в Сбербанке
Альфа-банк	— Ставка: 9,9% – со страховкой, 13,99% — без страховки; — сумма от 100 тыс. до 3 млн руб.; — срок от 2 до 7 лет.	— Паспорт; — Второй документ по выбору: загранпаспорт, водительское, ИНН, СНИЛС, полис или дебетовая карта стороннего банка.	Постоянный доход больше 10000 руб. без учета налога.
Райффайзенбанк	— Ставка фиксированная 7,99% со страховкой и до 11,99% без страховки; — сумма от 90000 до 2 млн руб. — срок от 13 мес. до 5 лет.	— Только паспорт для клиентов банка; — Для остальных дополнительно: подтверждение дохода по одному из документов (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка, декларация) + документ, подтверждающий трудоустройство.	Для премиальных клиентов рефинансирование можно получить в размере до 5 млн.
МТС банк	— Ставка от 8,4% до 20,9%; — сумма от 50000 до 5 млн руб.; — срок от 1 года до 5 лет.	— Обязательно предоставляется паспорт; — Дополнительно могут запросить справку 2-НДФЛ, выписку по счетам с получаемыми выплатами, декларацию.	Рефинансирование допускается на кредиты сроком более 4 мес. и оформленные исключительно в рублях.
ВТБ банк	— Ставка от 7,5% – со страховкой до 17,2%; — сумма от 50000 до 5 млн руб.; — срок от 6 мес. до 5 лет (общие условия) и до 7 лет (для зарплатных клиентов).	— Для зарплатных клиентов: паспорт; СНИЛС; реквизиты счета для погашения старой задолженности. — Для других клиентов дополнительно: справка 2-НДФЛ или по форме банка за 1 год; заверенная копия ТК при кредите более 500 тыс. руб.	Расчет ставки без страховки сделают непосредственно при рассмотрении заявки.

Как можно понять, условия банков из числа крупнейших не слишком строгие, особенно если вы и так их клиент. Возможно, вам потребуется только паспорт для идентификации вашей личности

При этом стоит обратить внимание, что условия по кредитам для действующих клиентов значительно привлекательнее, чем для сторонних заемщиков

Важно помнить! Наличие страховки существенно снижает процентную ставку, но для расчета реальной выгоды, нужно посчитать общую переплату с оформлением страхового полиса и без него. Поэтому не стоит бояться рефинансирования

А для получения максимально полной информации достаточно подать предварительную заявку по сети, или обратиться непосредственно в отделение банка, где вам подскажут: какой набор документов потребуется непосредственно от вас

Поэтому не стоит бояться рефинансирования. А для получения максимально полной информации достаточно подать предварительную заявку по сети, или обратиться непосредственно в отделение банка, где вам подскажут: какой набор документов потребуется непосредственно от вас.

Как проходит в том же учреждении?

Если клиент хочет уменьшить процентную ставку, не меняя при этом банк, он должен обратиться в филиал организации, где оформлялась ипотека, и написать заявление. Банк просмотрит историю выплат клиента и, если посчитает нужным, скорректирует для него условия кредитования. В случае положительного отклика на заявку надо подготовить такие бумаги:

• справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, зарплатные клиенты могут предоставить выписку со счета;
• ксерокопию трудовой книжки.

Внимание! Значительная часть информации о клиенте и объекте кредитования уже есть в банке, поэтому менять страховую компанию или производить переоценку залога не придется.

Достаточно будет подписать изменения к договору с обновленными условиями: пониженной ставкой по кредиту, а также, если это необходимо, увеличения периода выплаты суммы долга.

Причины оформления РКО в банке Тинькофф

РКО в банке Тинькофф клиенты оформляют по таким причинам:

Документы

Для заключения соглашения потребуется ряд бумаг, в которые входят документы заемщика, ипотечный договор по рефинансируемому кредиту и документы на жилплощадь.

Личные документы заемщика:

• паспорт;
• СНИЛС;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• справка о доходах формы 2НДФЛ или по форме банка.

Документы на жилплощадь:

1. свидетельство о праве собственности;
2. закладная (подается после погашения задолженности перед первичным выгодоприобретателем);
3. отчет об оценке;
4. страховой полис;
5. договор купли-продажи.

Документы по кредиту:

• кредитный договор;
• справка от первичного кредитора об остатке задолженности.

Дополнительно могут потребоваться иные бумаги в зависимости от требований того или иного банка.

Что такое перекредитование

Задаваясь вопросом, что такое перекредитация банковского кредита, некоторые путают это понятие с кредитной реструктуризацией. Это совершенно разные понятия. Последняя представляет собой изменение формата и условий существующего кредита банком-кредитором.

Перекредитация (или перекредитовка) кредита – это получение нового кредита. Цель манипуляций – погашение действующего кредита на более выгодных условиях. Другими словами, в этом случае перекрывается кредит другим кредитом. Термин «рефинансирование» как раз и состоит из двух составляющих, в совокупности означающих повторное финансирование.

Можно ли перекредитоваться в банке, в котором вы оформили первичный займ? Иногда это возможно, но вообще банковские организации неохотно идут на это. В подобных случаях они почти всегда теряют прибыль. Поэтому, говоря о том, что такое перекредитование, обычно имеют в виду повторное финансирование в другой организации.

Для чего их выпускает государство

На что обратить внимание при заключении договора

Рефинансировать свои кредиты нужно с умом, предварительно ознакомившись с нюансами и подводными камнями этой услуги. Следующие советы помогут не утонуть в долгах и получить максимальную выгоду от перекредитования:

1. Выясните сумму переплаты по своему действующему кредиту. Посмотрите, сколько месяцев осталось до полного гашения. При помощи кредитного графика можно посмотреть, какую сумму долга и процентов вы уже уплатили банку, а сколько долгов еще осталось. Рефинансирование выгодно только в первой половине срока, когда большая часть процентов еще не погашена.

2. Сначала обратитесь за рефинансированием в свой банк, где находится ваш действующий кредит. Банки редко меняют условия по своим кредитам на более мягкие, но ради удержания ценного клиента некоторые готовы пойти на уступки. В этом случае не нужно будет платить дополнительных комиссий, а условия кредитования вы уже хорошо изучили.

3. Если вы решили перекредитоваться в другом банке, то узнайте об отсутствии моратория или штрафов за это в вашем банке. При оформлении заявки в новом банке с вас потребуют письмо от вашего банка с указанием возможности рефинансирования кредита.

4. Посчитайте затраты на переоформление залога (при рефинансировании ипотеки и автокредита). Сумма комиссий, обязательных платежей за регистрацию и проведение оценки могут перекрыть выгоду от услуги.

5. Узнайте все о страховании. В некоторых банках оформление страховки входит в список обязательных условий. Без страховок кредит не оформят, либо предложат более высокую процентную ставку (на 4-5% выше рассчитанной). Попросите расчет кредита с оформлением страховки и без нее. Сравните сумму переплаты в обоих случаях с суммой переплаты по действующему кредиту на текущий день.

6. Перекредитование в другом банке может привести к потере доверия к клиенту. Банк в будущем вряд ли предложит особые условия обслуживания клиентам с таким опытом.

7. Обращаться за рефинансированием нужно задолго до даты очередного платежа. Банк не сразу переведет деньги на гашение, поэтому уточняйте сумму задолженности на конкретную дату, чтобы не переплачивать проценты.

8. До передачи залога новый банк устанавливает повышенные проценты по кредиту. Новая пониженная ставка вступает в силу только после полного переоформления залога в другой банк и после получения справки о полном гашении кредита. Это не быстрый процесс. Ставка в этот «переходный» период будет выше на 2-3%.

Список банков, которые занимаются рефинансированием кредитов

На самом деле рефинансированием занимаются практически все банки. Другое дело, что сильно отличаются программы, с которыми они работают и условия проведения рефинансирования.

• Росбанк. По праву можно назвать основным игроком рынка рефинансирования. Работает с основными видами кредитов: потребительскими, ипотекой, автокредитами. Условия рефинансирования определяются индивидуально, в зависимости от того, к какой из 10 категорий клиентов вы относитесь, поэтому практически любой заемщик может выбрать подходящую программу.
• Сбербанк. Рефинансирование по ставке от 11,4%, но годовая ставка будет зависеть от разных факторов и определяется также индивидуально для каждого заявителя. Оформить рефинансирование в Сбербанке не так легко – там очень серьезно относятся к кредитным историям потенциальных клиентов и не оформляют рефинансирование с просрочкой и плохой кредитной историей.
• Банк Открытие. Предлагает рефинансирование только сотрудникам партнерских организаций, при этом процентная ставка определяется группой, к которой принадлежит клиент. Всего их три: А, Б, С.
• ВТБ. Ориентирован именно на рефинансирование. Специалисты банка тщательно разрабатывают эти программы, делая их максимально выгодными для заявителей. В отличие от предыдущей организации, ВТБ не рефинансирует кредиты, взятые в каком-либо из банков ВТБ группы. У желающего рефинансировать кредит в данном банке не должно быть задолженностей по выплатам в других банках, а оставшееся время выплат должно быть более 3 месяцев.

Это далеко не полный список банков, занимающихся рефинансированием кредитов. Только самые популярные и крупные из них. Поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке, нужно понимать, что банк все равно хочет извлечь для себя выгоду, поэтому рекомендуется тщательно изучать условия каждой программы. Несмотря на то, что большая часть банков требует идеальную кредитную историю, можно найти предложения по рефинансированию с плохой кредитной историей, то на менее выгодных условиях.

Сравнительная таблица банков

Вопрос рефинансирования кредита в 2020 году для многих заемщиков остается актуальным. Поскольку идет тенденция к снижению процентных ставок по займам, значительная часть потребителей ищут способы, как удешевить старые невыгодные ссуды. В таблице приведены данные банков, которые предлагают рефинансировать кредит под низкий процент. Многие банки практикуют предоставление возможности получения дополнительных денег на личные нужды.

В основном удастся получить для перекредитования сумму до пяти миллионов рублей. Максимальный срок для такой услуги предлагают на рефинансирование ипотеки — до пятнадцати лет. В данном списке указаны банковские организации с высоким процентом одобрения (хоть ста процентами положительных решений по рефинансированным кредитам похвастаться не может ни один). Тем, кому ранее отказали в одном из финансовых учреждений, рано отчаиваться. Стоит попробовать заключить кредитный договор с другим банком.

Название	Минимальная годовая ставка (%)	Максимальная сумма (млн)	Максимальный срок (лет)	Минимальный возраст	Дополнительная информация
Альфа Банк	10,99	3	5	21 год	До 5 кредитов
Открытие	9,9	5	5	21 год	Рефинансирование кредитных карт
УБРиР	15	1	7	19 лет	Рефинансирование нескольких кредитов
Росбанк	11,99	3	5	18 лет	Рефинансирование кредитных карт
Уралсиб	9,9	5	7	23 года	Возможность получить дополнительные деньги
МТС Банк	9,9	5	5	18 лет	Возможность получить дополнительные деньги

Человеку, который имеет займ с невыгодной процентной ставкой, стоит рассмотреть услугу рефинансирования. Преимущества ее заключаются в том, что можно погашать новый заем под меньший процент на более длинный срок, чтобы снизить финансовую нагрузку на семью. Решая, стоит ли прибегать к перекредитованию, нужно просчитать, насколько меньшим станет ежемесячный взнос, и как изменится общая сумма переплаты по новому договору

Нужно взять во внимание общую стоимость нового кредита с учетом страховки и платных услуг. Более детальную информацию по условиям рефинансирования отдельного банка нужно искать на официальных сайтах, линии поддержки клиентов или обращаться в офис организации

Переоформить кредитную карту на другую

На финансовом рынке появляются услуги, которые позволяют в рамках рефинансирования перевести долг по кредитной карте в другой банк. То есть по итогу прежняя карта закрывается, а заемщик получает новую в другом банке. Минус по этой карте будет равен сумме, которая была отправлена для закрытия прежнего продукта.

И обслуживаться этот минус будет по новым тарифам, которые окажутся выгоднее. Пока что таким вариантов рефинансирования кредитных карт других банков предлагают не многие банки, но они есть.

Вы можете воспользоваться следующими предложениями:

Тинькофф

Одним из первый вывел на рынок такой продукт. Вы можете поменять свою текущую кредитную карточку на карту Платинум этого банка. Услуга называется “Перевод баланса”. Самое привлекательное — при ее подключении банк дает 120 дней льготного периода, проценты начисляться не будут. Рефинансировать долг по другой кредитке можно как полностью, так и частично.

Узнать подробнее на сайте Tinkoff.ru →

Альфа-Банк

Для проведения операции отлично подойдет кредитная карта Альфа-Банка “100 дней без процентов”. Вы можете оформить ее и через интернет-банк перевести бесплатно на старую карту сумму, необходимую для ее закрытия. Как и в случае с Тинькофф, после выполнения транзакции клиенту дается льготный период в 100 дней.

Узнать подробнее на сайте Alfabank.ru →

Оба этих банка предлагают выгодные условия обслуживания кредитных карт. Процентные ставки невысокие, плата за обслуживание низкая. Оформить в них перекредитование можно без справок.

Но если у вас есть возможность принести справку 2-НДФЛ, рассмотрите предложение Альфа-Банка. При документальном подтверждении дохода он значительно снижает ставку и может предложить серьезный лимит.

Новый банк может оформить и больший лимит, чем это необходимо. Тут решать вам — пользоваться им или нет.

По сути, получается рефинансирование кредитов и кредитных карт под 0%, бесплатно. Но это возможно только в том случае, если вы быстро погасите задолженность, и не выйдете за рамки беспроцентного периода. Ведь после его окончания начнет действовать очень высокая ставка.