Что лучше автокредит или потребительский?

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

1. Вы тратите меньше времени.

   Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

   В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

2. Требуется гораздо меньше документов для оформления.

   Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

3. Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

   Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

   Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

   Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

— при заключении кредитного договора;

— при заключении договора купли-продажи;

— при подписании договора о залоге;

— при регистрации автомобиля;

— при оформлении страховки.

Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

1. Увеличенная процентная ставка.

   Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

   Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

2. Не много банков предлагается для выбора.

   Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

3. Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

   Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

4. Ассортимент транспортных средств ограничен.

   Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Какая программа выгоднее?

Разнообразные кредитные программы помогают приобрести авто, когда недостаточно наличных средств. Большой выбор таких программ, каждая из которых имеет свои особенности, позволяет воспользоваться наиболее выгодной для конкретного покупателя. В целом все многообразие можно свести к двум основным видам: целевому и потребительскому кредиту.

Предоставление обоих видов займов попадает под действие ст. 1 и ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, автокредитование — также и под действие §3, ч. 1 ГК РФ, устанавливающего возможность применения залога. Рассмотрим, какой кредит лучше взять в банке.

Целевое кредитование

Самый популярный способ целевого кредитования, направленный на приобретение машины, — это автокредит. В данном договоре с банком прописывается цель расходования денежных средств — покупка автомобиля. Клиент даже не получает эти средства на руки, так как они перечисляются непосредственно автосалону или автопроизводителю.

Преимущества целевого кредита заключаются в:

• более низких процентных ставках по сравнению с обычным потребительским займом;
• относительно невысоком первоначальном взносе, обычно до 30%;
• отсутствии необходимости обеспечить поручителя;
• использовании льготных схем, позволяющих получить наиболее выгодный заем на авто.

Недостатками целевого займа являются:

• его предоставление под определенную, заранее выбранную машину, что не позволяет покупателю при желании изменить свое решение в пользу другого авто;
• формально, машина принадлежит банку пока за нее не будет полностью выплачен кредит и покупатель не вправе без согласия банка распоряжаться ей до окончания действия соглашения;
• необходимость совершать покупку только в тех салонах, которые являются партнерами данной финансово-кредитной организации;
• необходимость приобретения КАСКО и его ежегодной оплаты на время действия договора.

Потребительский

Потребительское кредитование предполагает выдачу финансово-кредитной организацией наличных денег на приобретение товаров длительного пользования без указания цели покупки.

Таким приобретением может, в частности, стать авто. К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:

• преференции в автосалоне при одномоментной оплате автомобиля с пробегом или нового наличными;
• не надо приобретать КАСКО, что дает экономию до 15% от цены авто;
• возможность выбрать любого автодилера, даже не сотрудничающего с банком, выдавшим кредит;
• автомобиль сразу становится собственностью покупателя, что дает владельцу широкий маневр действий с ним;
• банк не требует залогового обеспечения, но если его все-таки предоставить, то процентная ставка по кредиту может быть снижена.

К отрицательным сторонам данного займа относят:

• необходимость поручительства, а при сумме, превышающей 300 тыс. руб., — поручительства организации;
• более высокие процентные ставки, чем по автокредиту;
• необходимость справок от работодателя, что не позволяет воспользоваться таким займом пенсионерам и лицам, получающим зарплату «в конверте».

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

Рассматривая преимущества оформления машины в кредит на нецелевые нужды, невозможно не упомянуть о причинах в пользу такого выбора:

1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

К другим недостаткам относят:

• ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
• небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
• отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.

Отзывы (2)

Кредиты физическим лицам в банке ВТБ

Потребительские кредиты и кредиты наличными

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдаётся банком или другой финансовой организацией на неотложные нужды (лечение, образование) или на приобретение различных товаров (бытовой техники, мебели, автомобиля). Существует два вида потребительского кредитования:

1. Целевой. Предоставляется на определённые потребности (недвижимость, медицинские услуги, ремонт), которые заранее оговариваются при составлении договора. Использовать целевой заём на другие нужды, не прописанные в договоре, нельзя. Плюсом является небольшая процентная ставка, минусом – банку необходимо предоставить подтверждение покупки.
2. Нецелевой. Клиенту предоставляется право распоряжаться денежной суммой на своё усмотрение. Выдаётся наличными или на кредитную карту. При этом банк, дающий кредит, не будет контролировать траты заёмщика. Плюсом является короткий срок оформления (несколько часов), минусом — высокие проценты.

Если заёмщик решил взять потребительский кредит на покупку автотранспорта, то автомобиль, в отличие от автокредита, не будет являться залогом. Получив кредит, заёмщик может распоряжаться автомобилем по своему усмотрению. К примеру, машину можно продать, а на вырученные деньги погасить задолженность.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Банкоматы Личный кабинет ВТБ банка Белгород, время работы

На 05.12.2020 расположено в городе Белгород 81 банкоматов Банка ВТБ. Вся подробная информация находиться ниже.

Все отделения ВТБ Банка в городе Белгород на карте

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

Что выбрать?

Выбор потребительского или автокредита зависит от конкретной ситуации. Рассмотрим два варианта:

1. Вы хотите приобрести подержанную машину, и вам не хватает скромной суммы 150-200 тыс. руб. Автокредит при таких условиях вам не дадут, оптимальный выход – обращение за потребительской ссудой.
2. Вы выбрали новое авто стоимостью 800 тыс. рублей и более. Брать потребительскую ссуду на несколько лет – значит существенно переплатить на процентах. Более выгодный вариант – получить автокредит с государственным субсидированием по льготной ставке 6-7%.

Потребительский кредит – более выгодная альтернатива для граждан, которые не имеют возможности сделать первоначальный взнос и не хотят ежегодно оплачивать КАСКО. Такое решение автоматически расширяет список вариантов и предложений, из которых может выбирать будущий владелец. Автокредит – это вид займа, оптимальный для граждан, которые имеют некоторые сбережения на покупку и не против оформить страховку.

Информация о банке ВТБ в Белгороде

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Отрицательные стороны автокредитования

Есть ряд малопривлекательных моментов в сфере автокредита:

Автокредитование предоставляется только на выбранную заранее машину и это является одним из главных недостатков. В данной схеме основным условием является сотрудничество автосалона с тем финансовым учреждением, к которому была проявлена лояльность.

Обязательное страхование КАСКО

Каждый автокредит не обходится без обязательного страхования КАСКО, что потребует от вас дополнительных финансовых вложений – сумма составит от 30 000 до 100 000 рублей в год. Сумма зависит от года выпуска машины и марки. В кредитном договоре будет прописан пункт, согласно которому вам придется страховать машину каждый год. Это стимулирует покупателя брать кредит на короткий срок.

В некоторых случаях банк требует указать в страховке ограниченное число пользователей. Хотя, не во всех случаях страхование в обязательном порядке будет являться обузой. В частности, речь идет о несчастных случаях. В этой ситуации у заемщика есть уверенность, что автокредит не станет причиной его финансового краха

Стоит также заострить внимание на том, что если вы подписываете кредитный договор с обязательным страхованием, то проценты по займу будут ниже, чем в случае покупки машины без обязательного КАСКО

Залог в банке

Второй недостаток автокредитования заключается в том, что машина находится в залоге у финансового учреждения, и поэтому вы не имеете права приобрести новое ТС, обменять или продать его.

На время, когда выплачивается кредит, паспорт транспортного средства (ПТС) находится в кредитном учреждении.

Большая часть акционных или льготных программ осуществляют привязку потребителей к определенным моделям, что способствует ограничению выбора. Вдобавок, финансовое учреждение проконтролирует выданные в долг денежные средства. В случае если машина не будет соответствовать оговоренной в соглашении модели, заемщик столкнется с серьезными штрафными санкциями. Штрафы будут наложены и в случае просрочки платежей, являющихся в большинстве случаев аннуитетными. Это тоже может оказывать влияние на итоговую стоимость кредита.

Для наглядного примера предлагаем вам ознакомиться с таблицей, которая поможет определить, что лучше взять, потребительский кредит или автокредит.

На основании данной таблицы, можно сделать заключение какой кредит на покупку авто выгоднее брать — потребительский или автокредит: автокредит получить проще, чем нецелевой заем. Но следует помнить, что автомашина является активом высокой ликвидности, который вы можете продать когда угодно, поэтому плохо, если на него будет наложено какое-либо обременение.

Решившись приобрести долгожданную машину, нужно тщательно соизмерить все положительные и отрицательные стороны, а также проанализировать программы предоставления кредитов как потребительских, так и автокредитов от разных банков на текущий момент.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования

Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности: