Существует ли законный способ избавиться от долга по кредиту?

Кредитные каникулы

Часто внезапно возникшие проблемы можно решить, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы». Это временная отсрочка платежа, предоставляемая банком. Заемщик вправе воспользоваться одним из видов услуги:

• Частичная отсрочка;
• Полная;
• Пересчет суммы долга при переводе из одной валюты в другую.

При частичной отсрочке владелец будет и далее осуществлять платежи, но по иной схеме. К примеру, заемщик будет погашать только сумму процентов или уменьшенный размер ежемесячных взносов (при этом период закрытия займа увеличится). Для предоставления полной отсрочки банк потребует веское основание: аргументированные сведения о потере рабочего места, серьезной болезни и пр. В период предоставления услуги должник не осуществляет никаких платежей.

Следующий способ – «Изменение валюты» — может стать выходом для рублевой кредитной задолженности из сложившейся ситуации, если евро или доллар падает. Для валютного долга – когда курс рубля понижается.

Почему люди накапливают долги, от которых трудно избавиться

В интернете можно найти массу статей, в которых говорится о влиянии энергии Вселенной, не обходят стороной мистическо-магическое воздействие и другие факторы накапливания долгов. Естественно, в том, что человек увеличивает долги, есть психологическая составляющая, но все же это не главное. Как правило, серьезные задолженности возникают по двум причинам.

1. Неспособность планировать будущее

Кто-то видит мир в розовом цвете и уверен в завтрашнем дне. Казалось бы, людям, у которых есть родственники и друзья, готовые прийти на помощь, работа, приносящая неплохой доход, можно занимать деньги у знакомых или брать банковский кредит. Им есть на что или на кого опереться, если возникнет такая необходимость.

Но вдруг ситуация резко меняется: той хорошей работы уже нет (кризис, знаете ли…), или работа осталась, но резко сократились доходы, или появились более важные статьи расходов. Да мало ли что могло произойти? Человек уже не в состоянии выплачивать долг даже небольшими суммами.

Люди всеми силами пытаются найти ответ на риторический вопрос: «Как избавиться от долгов, если нет денег?» А ведь от них требовалось немногое. Перед тем как занимать деньги, надо было предусмотреть негативный вариант развития действий. Предприниматели, например, при составлении бизнес-плана всегда продумывают «пути отступления» на случай, если все пойдет не так, как хотелось.

Есть и такие, которые с самого начала хотят снять с себя ответственность, возложив её на других. Кто-то действует по принципу «с миру по нитке…» и занимает «помаленьку», но у многих, надеясь, что потом вопрос как-то решится. Такой подход, кстати, тоже нельзя назвать удачным.

2. Заем денег с расчетом на будущие доходы

Более безответственный шаг даже трудно представить. Как правило, таким заемщикам остается надеяться на чудо и магию. Скорее всего, именно они практикуют поисковые запросы типа «как избавиться от долга с помощью колдовства».

Как видите, чаще всего долги — это следствие непродуманных действий. В жизни каждого человека могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (кризис, потеря работы, болезнь), которые просто необходимо предусмотреть, чтобы правильно рассчитать свои финансовые силы. Особенно, если дело касается крупного займа. Но, как бы там ни было, никогда не стоит отчаиваться. Сделайте правильные выводы, продумайте, как избавиться от долгов по кредитам законно, и учтите, что это придется делать только вам (не стоит взваливать свои проблемы на других).

Бывает, что причиной попадания в долговую яму становится банальная невнимательность человека. Обычно это происходит с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия договора о пользовании кредитной картой. Например, пункт о предоставлении беспроцентного кредита по карте.

Если человек еще не сталкивался с этим и не вник в условия договора, то он может подумать, что ему выдается беспроцентный заем на все время пользования кредитной картой. Но это не так. Обычно льготный период не превышает 60-ти дней, по истечении которого начисляются проценты.

Казалось бы, мелочь. Но это может превратиться в солидную сумму, и перед невнимательным заемщиком встает вопрос: «Как избавиться от долгов банка?» А всего-то требовалось внимательно ознакомиться с условиями пользования кредитной картой.

5 способов избавиться от кредитных долгов законно

1. Реструктуризация и рефинансирование долга. 

Заемщик имеет право в любое время, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного долга. Этот способ позволяет снизить кредитную нагрузку посредством увеличения срока кредитования. Если по каким-то причинам кредитная организация отказывается провести реструктуризацию долга, заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании. Перекредитовать старую задолженность можно как в этом же банке, так и в любом другом. Применение этого способа позволяет заемщику снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты кредита.

Все это имеет смысл делать, если должник настроен избавиться от своей задолженности, а не судиться с банком. Избавиться от кредита совсем это, конечно, не поможет, но значительно сократит ежемесячные расходы заемщика и облегчит ему выплату кредита.

Если же возможности вернуть кредит у заемщика нет, то этот способ ему не подойдет.

2. Продажа залогового имущества. 

Иногда должнику приходится продать имущество, являющееся залогом. Сделать это он может самостоятельно или доверить процедуру реализации банковской организации. При этом заемщику следует помнить о том, что банк всегда снижает стоимость реализуемого имущества минимум на пятнадцать процентов. Делает он это для того, чтобы как можно скорее продать собственность должника. Если заемщик не хочет терять деньги на продаже своего имущества, ему следует постараться реализовать его самостоятельно.

В случае, когда продажа имущества не позволяет погасить кредитный долг, оставшуюся сумму можно либо попытаться зафиксировать на определенный срок, либо просить у банка реструктуризацию.

3. Кредитные каникулы. 

Если заемщик уверен в том, что его трудности носят временный характер, то ему подойдет третий способ. Кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочка платежа, подойдет тем должникам, которые смогут возобновить свои выплаты через один-два месяца. Риски банка при этом минимальны, поэтому он спокойно идет навстречу своему клиенту. Проценты по кредиту остаются при этом неизменными. Правда, большинство банков берет комиссию за предоставление отсрочки платежа.

4. Обращение к поручителям. 

По закону должник имеет право обратиться за помощью к поручителю. Заемщику не стоит пренебрегать этим способом. Поскольку чаще всего поручителями по кредиту выступают родственники и друзья заемщика, договориться с ними должнику будет значительно легче. Конечно, с этической точки зрения, неправильно перекладывать свою ответственность на других. Однако всегда есть возможность обсудить с поручителем условия возмещения понесенных им убытков.

5. Признание себя банкротом через суд. 

Если должник действительно оказался в трудном финансовом положении, то он имеет право признать себя банкротом. Процедура признания финансовой несостоятельности – дело хлопотное, хотя и выгодное.

Например, для семьи, не имеющей источников дохода и имущества, за исключением личных вещей, недорогой техники и единственной жилплощади, проблем с признанием их банкротом не будет. Следовательно, банк спишет имеющийся кредитный долг.

Если же должник имеет в собственности несколько жилых помещений, землю, ценные вещи, то они будут изъяты судебными приставами для последующей реализации. Если при этом заемщик официально трудоустроен и имеет стабильный доход больше прожиточного минимума, то банкротом его вряд ли признают. Банк, скорее всего, предложит такому должнику провести процедуру реструктуризации долга.

Кроме очевидного преимущества, признание должника банкротом имеет для него несколько негативных моментов. Во-первых, заемщик не сможет в течение пяти лет устроиться на хорошую должность или открыть собственное дело. Во-вторых, на протяжении этого же срока должник не имеет права брать новые кредиты, как и повторно признавать себя банкротом.

Все вышеперечисленные способы предполагают использование внешних факторов (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества). Однако заемщику следует подумать и о внутренних ресурсах, которые он может задействовать, чтобы избавиться от долга. Например:

• снижение собственных расходов. Ограничив количество ненужных покупок, можно сэкономить до двадцати процентов ежемесячного бюджета;
• поиск дополнительных источников доходов.

Advanced Tutorials

Какие последствия могут быть по закону, если кредит платить нечем

Очень часто можно встретить ситуации, в которых человека преследуют различные несчастья, в результате которых проводить погашение кредитного долга он не в состоянии. Результатом этого становится депрессия и постоянный вопрос, как быть дальше. Стоит знать, что по каждой ситуации есть свой индивидуальный вопрос, но все же последствия, как правило, бывают одинаковыми.

Как правило, у банка есть возможность использовать только один из двух возможных вариантов – это:

1. Предпринять попытки вернуть долг самостоятельно. Или же банк может подать в судебную инстанцию иск, но сумма для этого должна быть большой, а банк должен быть уверен, что у должника хватит имущества на покрытие всего долга или же его основной части.
2. Передать долг в коллекторское агентство, в этом случае не стоит удивляться, так как долги являются простым товаром, который может подлежать продаже. У такой сделки есть определенный смысл, снижение материальных потерь, так как банк уже не надеется вернуть задолженность другим способом. Покупка долгов коллекторами происходит за 10% или 15% от суммы общего долга.

 Есть несколько советов на случай суда, которые можно использовать:

• Не стоит игнорировать все заседания суда, потому что избавиться от проблем, таким образом, не получится. Также не стоит прятаться и от кредиторов, с ними следует постоянно контактировать. В таком случае создастся образ человека, который хочет погасить имеющуюся задолженность, но не может по причине тяжелой временной ситуации.
• Не стоит отказываться от долгов, наоборот необходимо постоянно говорить о том, что желание погасить долг имеется. Но по причине сложностей просите банковское учреждение пойти на встречу. Вместе с заседанием суда необходимо активно искать человека, который предложит помощь, как законно избавиться от кредитов.
• И, конечно же, не стоит паниковать, даже по закону последнее никто не сможет у должника ничего забрать.

Если дело будет решаться в суде, то будет это происходить следующим образом:

1. Производится оформление иска и его подача, банковской организацией в судебную инстанцию.
2. Суд будет рассматривать все детали данного дела, которое может занять длительное количество времени.
3. Как только дело будет рассмотрено, решение будет приниматься в сторону банка.
4. Затем банковское учреждение с судебным решением направиться в службу судебных приставов.
5. Приставы примут к исполнению все документы, и откроют исполнительное производство.
6. Должнику придет уведомление об открытом производстве, а также будет передан исполнительный лист. Данный шанс на оплату долга у должника будет последним.
7. Затем начнется опись имущества, наложение запрета на выезд в другие страны, из дохода будет удерживаться 20% в счет задолженности.

Данный процесс занимает очень много времени, в течение которого у должника есть возможность погасить имеющуюся задолженность по кредиту, или поискать решение, как выйти из сложившейся ситуации. Суд примет для банка положительное решение, но и должника в таком случае не будут оставлять без ничего, так как некоторые вещи вовсе не подлежат описанию, к тому же с дохода будет учитываться только небольшая часть денег.

У разбирательства в суде есть один большой плюс. Часто происходит так, что сумма самого кредита очень маленькая, а большой долг был образован за счет пени и штрафов. В таких случаях у адвоката есть все шансы добиться оплаты только основной суммы кредита, или же списать основную часть выписанных штрафов. Также избавиться от части долга возможность есть, стоит просто все сделать правильно.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Объявление собственного банкротства

Банкротство выступает крайней мерой, когда у должника полностью отсутствуют средства для погашения задолженности. С недавних пор процедура возможна в отношении не только организаций, но и граждан. Закон «О банкротстве физических лиц» имеет несовершенства. По этой причине, к избавлению от задолженности по кредиту данным методом, заемщики прибегают не так часто.

Банкротство подразумевает судебные слушания. Сам процесс может длиться полгода и больше с учетом сложности дела. Недостаток процедуры заключается в ее затратах. Должнику необходимо тратиться на привлечение услуг профессионального юриста. Дополнительные расходы он несет и в отношении еще одной обязательной стороны процесса — арбитражного управляющего.

Преимущество банкротства заключается в том, что большая часть долгов гражданина погашается за счет его доходов и имеющихся активов, а прочая задолженность может быть списана. При неплатежеспособности заемщика суд может выставить на торги находящееся в залоге имущество. В крайних случаях суды принудительно взыскивают долги с заемщиков, передавая дело судебным приставам.

Если гражданин признается банкротом, то долги списываются автоматически

Как избавиться от кредитных долгов по картам, ипотеке, перед МФО

1. Долг по кредитной карте. 

Кредитные карты широко распространены в нашей стране. Банки привлекают клиентов возможностью приобрести желаемые вещи в долг, обещая при этом еще и беспроцентный период. Население с удовольствием использует такую возможность, поскольку она позволяет тратить больше, чем зарабатываешь. Применяя кредитку, человек часто, не замечая того, все больше застревает в долговой яме. Единственным способом избежать этого является погашение кредитного долга. Не лишним будет и избавиться от карты, расторгнув договор с банком.

2. Долг по ипотечному кредиту. 

Избавиться от ипотечного кредита намного сложнее. Такие долги банк не списывает, имущественный иммунитет на ипотечное жилье не распространяется.

Выплатить долг по ипотеке можно двумя способами:

• продать жилье и вернуть долг;
• сдать жилье в аренду, а вырученные деньги направить на погашение задолженности.

3. Долг перед МФО. 

Когда банк отказывается выдать кредит, часть населения обращается в микрофинансовые организации, несмотря на то что ставка по кредиту в них значительно выше. В ряде случаев она достигает 800 % годовых.

Следовательно, даже один пропущенный платеж сильно увеличивает сумму кредитного долга и уменьшает шансы заемщика вовремя от него избавиться. Поскольку доходность таких организаций велика, они чаще прощают небольшие кредиты.

Однако прежде чем списать кредитный долг, МФО наверняка прибегнут к помощи коллекторов или самостоятельно попробуют вернуть долг, используя при этом не вполне законные методы.

При возникновении долга перед МФО можно попытаться договориться с сотрудниками организации о снижении процентной ставки или отсрочке.

Вполне возможно, что сотрудники микрофинансовой организации пойдут навстречу клиенту, поскольку взыскание кредита через суд может быть невыгодным и долгим.

Важно! Договор, подписанный с представителями МФО, обладает юридической силой обычного договора. Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать

Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы

Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать. Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы.

Следует помнить и о том, что законодательством определена предельная сумма кредитного долга. В совокупности со всеми штрафами она не может превышать начальную сумму кредита более чем в три раза.

В судебном порядке заемщик имеет право потребовать снижения процентной ставки. Однако суд может попросить заемщика предоставить доказательства того, что сотрудники МФО отказались от мирного урегулирования ситуации.

Как правило, суд встает на сторону должника и выносит постановление о выплате долга не более чем в трехкратном размере без учета процентов.

Способ 3: Найти дополнительный источник дохода

На сегодняшний день существует огромное количество способов, при помощи которых человек сможет поправить финансовое положение, а также избавиться от кредитных долгов. Конечно, работать круглые сутки смогут далеко не все граждане, но в данном случае должно быть желание.

Есть несколько простых вариантов, которые можно использовать как дополнительный заработок – это:

• Монетизация собственного хобби. Данным способом могут воспользоваться те граждане, которые в свободное время любят мастерить красивые вещи или писать картины. Чтобы сделать рекламу, можно воспользоваться социальными сетями, в итоге после того, как долги будут погашены, данное хобби сможет перерасти в небольшой бизнес.
• Если заемщик является обладателем собственной машины, то можно начать заниматься частным извозом. Всего месяц такой работы, и у должника появится сумма на оплату долгов по кредитам.
• Если у человека в гараже или чердаке лежит много ненужных вещей, то при помощи интернет аукционов можно устроить распродажу. Только необходимо вовремя остановиться, иначе продаваться начнут и нужные вещи.
• Если человек обладает некоторыми знаниями, то их можно начать продавать через интернет. В данном случае это касается юристов или экономистов, так как многие граждане всегда используют онлайн консультации, чтобы не записываться к юристу на прием и не ездить в офис в другой конец города.

Также есть способы, прибегать к которым нельзя, это рискованные идеи. Не стоит надеяться на то, что деньги можно легко выиграть в казино, в таком случае можно остаться с долгами, но совсем без денег.

Также не рекомендуется бежать к гадалкам, которые за определенную сумму привлекут финансовую удачу.

Как банк списывает задолженность

При оформлении займа между клиентом и банком заключается кредитный договор, который на заемщика накладывает обязанность выплачивать долг, а банку дает право требовать этот долг любыми законными способами.

Вот эти способы:

• штрафы;
• пени;
• постоянные звонки;
• вызов коллекторов;
• иск в суд.

Как видно, упор идет на психологическое воздействие на клиента. Банк пытается сломать его, заставить его платить. Поэтому если и было принято решение избавиться от кредита, то нужно быть очень стойким человеком.

Банк может «простить» долг только в случае, если:

• его затраты на взыскание превышают сумму долга;
• если прошла исковая давность;
• если заемщик умер, не оставив ни одного наследника.

Если банк видит, что с клиента точно ничего не взять, то он также списывает долг. Это последний вариант.

Судимся с кредитором

При безрезультативности указанных выше способов решения конфликта по договоренности сторон следует подготавливаться к судебному процессу. Инициатива открытия дела может исходить также и от должника. К примеру, когда он не согласен с начисленной ему неустойкой (пени) и просит суд отсрочить (рассрочить) выплаты.

Тут понадобится ранее написанное должником и направленное им в банк письменное заявление с просьбой о рефинансировании.

 Как исправить плохую кредитную историю?

Этот документ и будет свидетельствовать о том, что заемщик предпринимал меры для урегулирования возникшего вопроса с выплатами, осложнения с которым появились из-за серьезных проблем, и именно по этой причине он не мог следовать условиям кредитного договора.

Подобное обстоятельство, если суд сочтет его достаточно весомым, скажется на решении суда – просьба заемщика будет удовлетворена.

Практика говорит именно о подобном подходе суда – начисленные кредитором финансовые санкции подлежат отмене, и сумма долга становится значительно меньше.

Внимание! Когда же суд инициируется кредитором, то и в этом случае беспокойство будет бесполезным:

• все эмоции в данных вопросах нужно отсекать;
• с начала судебного рассмотрения вопроса задолженность перестает расти. Ее объем будет фиксированным на протяжении всего процесса;
• в этом случае недовольство должника и отстаивание им своей позиции сыграет свою роль – вполне вероятно, что при наличии достаточных доводов суд отменит начисленные кредитором санкции;
• даже «в оборонительной позиции» есть шансы пересмотреть кредитное соглашение и поменять график оплат. С самого начала рекомендуется ответственно подходить к вопросу – явка и активное участие в процессе обязательно. Покажите суду, что обязательства по выплате долга выполнялись, однако возникли форс-мажорные обстоятельства. Если самостоятельно доказать свою правоту проблематично, воспользуйтесь юридическими услугами.

Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту

Бывают случаи, когда банк поздно обращается в судебные органы для взыскания долга – по прошествии 3 или 4 лет, с момента последнего осуществленного заемщиком взноса по кредиту.

Здесь ответчик (должник) имеет законное право заявить в судебном процессе о факте истечения срока давности предъявления требований по кредиту. Тогда кредитору ничего не останется, как просто списать весь долг.

Но нужно понимать, что до наступления этого момента сотрудники кредитного учреждения и коллекторы позаботятся о том, чтобы изрядно подпортить заемщику жизнь и расшатать его моральное равновесие.