Что будет если не платить кредит: чем это грозит? есть ли способы не платить законно?

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Где оформить ипотеку Сбербанка России в Раменском

Пример диаграммы Ганта

Причины блокировки карты Сбербанка

  У банка есть специальное постановление, утверждённое при оформлении договора.  Согласно ему существуют определённые  условия, при которых карта Сбербанка может быть заблокирована  и владелец уже не сможет пользоваться пластиком  в обычном режиме.

Существует целый ряд причин и обстоятельств, согласно которым карта может быть заблокирована немедленно:

1. Выявлен доказательный факт, что картой могли воспользоваться посторонние лица. Это довольно частая причина, ведь мошенники могут узнать данные карты или пытаться ввести подходящий пин-код в банкомате  или любой платежной системе в сети интернет.

1. При использовании карты могут быть выявлены несанкционированные операции, которые могут напрямую говорить о том, что карта может быть использована в мошеннических действиях.

1. Существуют случаи, когда на личный банковский счет  наложен арест  —  денежные средства могут быть сняты, а карта блокируется для совершения операций.

1. У пластиковой карты может закончиться срок действия: владельцу нужно внимательно следить за датой выпуска карты  и своевременно произвести замену в отделении, чтобы можно было продолжать пользоваться платежной системой в обычном режиме.

1. Отрицательный баланс счёта также может стать непосредственной причиной блокировки: клиент не сможет воспользоваться услугами, пока не пополнит основной счёт необходимой суммой.

Иногда банк может блокировать карту  при незавершенных транзакциях:  если клиент пытается отменить платеж или долго не совершает действие, либо неправильно вводит пароль  несколько раз, карта может быть автоматически блокирована.

Что будет, если не платить кредит

Бесполезно рассчитывать, что неприятность рассосется сама с собой. Любая кредитная организация создана с целью увеличения собственной прибыли, поэтому на акт благотворительности со стороны банков рассчитывать глупо. Хотя отдельные долги, если речь идет о мелких суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их невозвратными, особо на это рассчитывать не стоит. Да и как гласит мудрая пословица, «долг платежом красен». Если пошла просрочка платежа, банк начинает прикладывать ряд усилий для возврата долга.

Сначала это вежливые напоминания – возможно, клиент попросту забыл внести сумму по графику. Если поступления денег на счет так и не произошло, финансовая организация задействует различные структуры как из своих резервов, так и из сторонних. В рамках собственной работы с неплательщиками у кредитных учреждений имеются отделы досудебного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, первоочередная задача сотрудников которых стимулировать заемщиков к уплате имеющейся задолженности.

Если банк таки не справился своими силами, кредитное дело попадает в лапы к коллекторам. Крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в судебные инстанции для возврата долга. Для других, более мелких игроков рынка кредитования, в частности, для микро финансовых организаций, поход в суд представляется куда более хлопотным делом, нежели обращение к посредникам – агентствам по сбору задолженности, проще говоря, к коллекторам. Обычно уже через 1−3 месяца просрочки кредитное дело попадает к подобным посредникам, которые медленно, но верно превратят в ад жизнь должника и его окружения. Одно кредитное дело может побывать поочередно в нескольких агентствах, специализирующихся на возврате долгов. Если и это не принесло организации, выдавшей ссуду, никаких результатов в течение 1−3 лет, то проблемный долг, скорее всего, будет передан в суд для взыскания в принудительном порядке в рамках исполнительного производства либо попросту продан тем же коллекторам. Из всего сказанного ясно, что проблема в любом случае не решиться сама собой, поэтому заемщику, даже если нет возможности платить кредит, придется предпринять какие-то действия, чтоб избежать подобных последствий.

Возможные риски

Основной причиной снижения прибыли в ломбардах является мошенничество клиентов. Здесь возможно несколько ситуаций:

• оценщик может ошибочно (или специально) написать в залоговом билете более дорогой вид залога и заемщик вправе потребовать возврата именно указанного предмета;
• нередко клиенты предъявляют подделку, изготовленную из метала и имеющую очень толстое золотое покрытие, или изделия с крупным камнем, вес которого сложно определить, не нарушив целостности конструкции;
• частыми клиентами ломбардов становятся воры, которые сдают краденые ювелирные изделия, технику, антикварные и другие предметы, являющиеся вещественными доказательствами и подлежащие конфискации в ходе следствия;
• ломбардные точки регулярно подвергаются нападениям, при которых не только похищаются деньги и имущество, но и страдают сотрудники.

Не меньшие потери приносит владельцу ломбарда внутреннее мошенничество. Нечестные сотрудники могут обманывать и воровать, нанося вред как финансам, так и репутации заведения. Чаще всего отмечаются такие случаи:

• закрытие залоговых билетов за заемщика, что позволяет получить в собственность дорогую вещь по низкой стоимости;
• прием подделок по сговору с заемщиком или существенная переоценка залогового имущества;
• выдача кредитов знакомым и родственникам без залога.

Во избежание таких ситуаций необходимо предпринять соответствующие меры, обеспечив безопасность по указанным выше рекомендациям и выполняя тщательный подбор персонала с хорошими рекомендациями.

Взять деньги в долг

Если деньги нужны срочно, можно попробовать взять их в долг у родственников или друзей

Важно: не стоит портить отношения, если вам откажут

Чтобы гарантировать, что вы точно вернёте деньги и сделаете это в срок, предложите написать расписку. В ней нужно указать ваши паспортные данные, сумму (цифрами и прописью), срок возврата, процентную ставку, под которую берёте заём, дату и подпись. Имейте в виду, что такая расписка будет иметь юридическую силу — если вы не вернёте деньги, на вас смогут подать в суд. Если вы будете понимать, что не успеваете вернуть деньги в срок, попробуйте договориться и обязательно напишите новую расписку.

Как купить и продать доллары США, фунт стер., евро в Ситибанке в Московской области

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Клиент не платит кредит 5 лет: что делает кредитор с таким кредитом?

Вариантов развития событий несколько. Многое зависит от того, вносились хотя бы первые платежи или нет. При невыплате кредита более 5 лет, заемщика ждет:

1. Информация в обязательном порядке о нарушении выплат и образовании просрочки вносится в бюро кредитных историй. Все банки сотрудничают, как минимум, с тремя крупнейшими бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. И обязаны по закону разместить соответствующую информацию хотя бы в одно из перечисленных. Кредитная история будет испорчена. В зависимости от длительности просрочки, кредитор регулярно вносит сведения о том, какая у нее длительность (при этом меняется статус просрочки, свыше 60 дней, свыше 90 дней и далее). В итоге в БКИ указывается, что кредит продан или передан коллекторам или по нему вынесено судебное решение.
2. Долг продается коллекторам и банк о нем забывает. Он переходит на баланс купившей его компании. Банк не имеет больше никаких претензий к клиенту и все вопросы должен решает с новым кредитором — коллекторским агентством. Во многих ситуациях решить вопрос с долгом проще с агентством, которое покупая долг, приобретает его с дисконтом. За счет этого, коллекторское агентство в состоянии пойти на уступки для клиента в сторону снижения общей суммы долга.

Важно. Передача долга и прав требования новому кредитору должна происходит с уведомлением об этом должнику

Как уточняет Павел Михмель, генеральный директор одной из крупнейших компаний, работающих на профессиональном рынке взыскания задолженностей, — «Первого коллекторского бюро»: «банк, не желающий отвлекаться на работу с проблемным кредитом, предпочитает продать долг коллекторским агентствам. С точки зрения законодательства такая сделка — она носит название цессия — абсолютно законна, соответствует статье 382 Гражданского кодекса РФ и условиям подписанного заемщиком кредитного договора. Долг при этом переходит к новому кредитору — коллектору, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, но платить теперь нужно коллекторскому агентству, которое может предложить должнику новые, а порой — даже более удобные условия. При переуступке прав на долг (цессии) передается вся сумма с накопившимися штрафами и пени, однако далее они уже не начисляются, поскольку прекращается срок действия кредитного договора с банком, и в этом несомненное преимущество для должника.»

1. Банк не продает долг. При отсутствии возможности решить вопрос, дело передается в юридическую службу финучреждения и на должника подают в суд. Так поступают с долгами на крупные суммы — от 500 тысяч рублей и более. Мелкие кредиты на 50-100 тысяч рублей обычно продаются пакетами коллекторам. Обращение в суд также происходит на разных сроках. Одни банки в первый год просрочки обращаются за судебным решением в суд и предают дело в работу судебному исполнителю. Другие, банк обращаются в суд до истечения срока исковой давности — в пределах 3 лет с момента просрочки по договору.
2. Банк списывает долг — такое развитие ситуации происходит редко, но может случиться. Кредитору иногда проще списать обязательства, чем держать на балансе некачественную ссуду. По регламенту ЦБ РФ под каждый выданный кредит банк обязан формировать резервы на потери по выданной ссуде, поэтому, чем безнадежнее долг — тем больше собственных средств замараживаются под его обеспечение. В некоторых ситуациях банку выгоднее списать долг по клиенту и забыть о нем.
3. Банкротство. Банк подает в суд на должника с намерением признать его банкротом. Крайне редко подобное инициируется по физическим лицам. Чаще при долгах юридического лица, у которого есть имущество (оборудование, ТМЦ, основные средства, товар), которые можно продать с торгов в счет задолженности. Физические лица обычно сами обращаются в арбитражный суд для признания себя банкротом, чтобы уйти от непосильной долговой нагрузки.

Важно. Любые попытки кредитора взыскать долг с заемщика по прошествии 5 лет просрочки крайне маловероятны

Во-первых, это связано с истечением срока исковой давности (более 3 лет). Судебная практика обычно на стороне должников.

Так, Верховным Судом вынесено решение, о том, что срок давности по просроченным платежам исчисляется по каждому платежу отдельно — в случае, если по договору не указана точная дата возврата кредита.

Если она указана считается, что срок давности исчисляется с даты, когда кредит должен быть погашен. Нюансов в вопросе много (например, если банком выставлялось требование о досрочном погашении всего долга до конкретной даты, срок давности может считаться с этой даты, когда кредит должником досрочно не погашен).

Тем не менее, при попытках банка взыскать долг с клиента по прошествии 5 лет со дня просрочки — всю сумму долга и процентов он точно не сможет получить.

Займ «Под залог ПТС»

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника. 

Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

Какими могут быть последствия?

Самые распространенные последствия неуплаты кредита:

1. полное взыскание долгов в судебном порядке;
2. изъятие имущества, оставленного под залог;
3. уголовная ответственность (в некоторых случаях).

Законодательство РФ предусматривает всего 2 вида взыскания долгов с человека, который не желает или не может выплачивать кредит. Первый – это взыскание неустойки. Неустойка чаще всего рассчитывается в процентах от общей суммы кредита, но может быть и фиксированной суммой. Второй – это досрочная выплата полной суммы кредита. Этот способ становится доступен банку, если заемщик просрочил 3 платежа подряд, причем каждый – более чем на 60 дней.

Что касается изъятия имущества, то бояться этой процедуры стоит далеко не всегда. Если при взятии займа в договоре не был прописан залог имущества, то банк не имеет права ничего забирать.

Уголовной ответственности тоже не стоит бояться. Сотрудники банка любят говорить: «Если Вы не заплатите, Вас посадят!» Но это просто способ устрашения. Посадить в тюрьму за невыплату кредита могут лишь в 2 случаях:

1. если заемщик должен больше, чем 1 500 000 рублей, и не выплачивает долг даже после решения суда;
2. если займ был получен мошенническим путем или при злоупотреблении доверием.

Таким образом, если при взятии кредита Вы не нарушали закон, и долг составляет менее 1,5 млн рублей, то уголовная ответственность для Вас не наступит.

График платежей

Пресс-релизы и новости Ситибанка

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

Голосовые, текстовые и т.д. Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием. В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд. Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Восстановление пароля личного кабинета Проинвестбанка

Нерекомендуемые способы неуплаты кредита и их последствия

Что, если просто не платить кредит? Некоторые категории заемщиков уверены, что достаточно переждать и о них забудут. Но на самом деле все гораздо сложнее.

Уклонение от кредитных обязательств

Чаще всего, должники, раздумывающие, как не платить кредит «Сбербанку» или любой другой финансовой организации, выбирают способ традиционного уклонения. Они перестают отвечать на звонки сотрудников банка, а после и вовсе меняют номера телефонов. На время их действительно оставляют в покое.

Но спустя месяцы должник оказывается с заблокированными счетами и запретом на выезд за рубеж.

Разыграть страховой случай

Некоторые должники готовы разыграть страховой случай. При заключении договора, банк обязывает клиента покупать страховку. В ней перечислены случаи, которые относятся к страховым и приводят к полному освобождению от уплаты.

Вот под один из них и пытается сыграть недобросовестный должник. Вполне вероятно, что на начальном этапе ему это удастся. Но тщательная проверка, инициированная страховщиками, все расставит по своим местам.

Последствия для должника будут печальны:

• требование немедленно вернуть долг;
• наложение ареста на имущество;
• открытие уголовного дела о мошенничестве.

Гасить кредит новым займом

Такие мысли нередко приходят в голову должникам. Тем более, что при просрочке не более 10 дней, существует шанс заключить соглашение на весьма выгодных условиях. Ведь информация о задолженности в БКИ еще не передана.

Потом подобная схема повторяется еще и еще. В итоге, клиент практически ничего не платит, одновременно увеличивая долг, так как каждый раз берет сумму немного больше предыдущей. Вполне закономерно, что рано или поздно алгоритм даст сбой и оплачивать придется уже довольно внушительную сумму.

В противном случае банк применит традиционные инструменты воздействия:

• звонки;
• судебный иск;
• передача дела коллекторам.

Если не платить вообще: что будет? Возможные последствия

Обратиться за реструктуризацией

Если вы совершенно не справляетесь с платежами, то обратитесь в банк с просьбой пересмотреть условия по кредиту. Это называется реструктуризацией. Банк может на своё усмотрение снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать уже начисленные штрафы и пени.

Чтобы банк пошёл навстречу, у заёмщика должна быть объективная причина не платить по долгам — сложная жизненная ситуация. Например, если вы потеряли работу, ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком, сильно заболели или получили травму и временно не можете зарабатывать деньги. Причину придётся доказать документами.

Досудебные и постсудебные действия

Общая схема работы делится на три основных этапа:

• действия банка до подачи иска в суд;
• разбирательство, в ходе которого на все активы и имущество заемщика накладывается арест;
• исполнение постановления службой судебных приставов или обжалование решения.

Текущая (досудебная) практика кредитных организаций заключается преимущественно в регулярных напоминаниях клиенту и поручителям о нарушении условий договора. Иногда уже на этом этапе подключаются коллекторы, которые не всегда действуют законными методами. Если комплекс мероприятий не принес желаемых результатов, профильное структурное подразделение заимодателя готовит пакет документов и иск в суд.

В случае признания физического лица банкротом, на него налагается ряд запретов в течение ближайших 5 лет: ограничение в пересечении государственной границы, занятии руководящих должностей и т. д. Говорить о кредитной истории и перспективах дальнейшего одобрения займов не приходится. Поэтому мы рекомендуем обращаться к этому инструменту только в самых безвыходных ситуациях, когда финансовые потоки в вашем кармане стремятся к нулю.

Когда мирные способы исчерпаны

Чаще всего к моменту прекращения платежей по кредиту у человека пусто на счетах и уже испорчена кредитная история. Банкам не остается ничего другого, кроме как до последнего сражаться за свои деньги.

Обращение к коллекторам

С коллекторами (профессиональными «взыскателями» долгов) связано очень много историй. Большинство – откровенный криминал, когда ради возврата долга коллекторы прибегали к абсолютно негуманным методам.

В последние годы эта деятельность все больше контролируется государством. Теперь все коллекторы должны входить в определенный реестр, использовать только методы уговоров, звонить только в определенные дни.

Банк может привлечь коллекторскую фирму для помощи при взыскании долга, а может вообще продать долг коллекторам. В любом случае, заниматься возвратом будут специально обученные люди.

Несмотря на то, что отрасль приходит постепенно в цивилизованный вид, истории об угрозах и реальных действиях все еще появляются. Тем не менее, истории о тюремных сроках для «черных» коллекторов тоже есть.

Следует помнить, что:

• банк может обратиться к коллекторам только если это указано в договоре (фактически это прописывают все банки и МФО);
• при передаче долга третьему лицу банк обязан уведомить должника в письменном виде;
• коллекторы могут звонить должникам максимум дважды в неделю, с 8 до 22 часов в будние дни, и с 9 до 20 часов в выходные и праздники;
• отправлять смс-сообщения можно не больше двух в день;
• личную встречу назначать разрешается максимум раз в неделю.

Если нарушено хотя бы одно из условий, коллекторам грозит штраф и ответственность вплоть до уголовной (это касается преимущественно фактов прямой угрозы).

Коллекторы будут стараться вернуть долг любой ценой – они работают за так называемый дисконт в 20% или больше. Другими словами, они покупают у банка долг со скидкой и пытаются вернуть максимум денег.

Поэтому с цивилизованными коллекторами можно общаться – договориться об индивидуальном графике платежей, предупреждать о проблемах. Около 20% должников получают от коллекторов даже более лояльные условия погашения, чем от банков.

Вывод: общаться только с цивилизованными коллекторами, которые не нарушают правил.

Обращение в суд и к приставам

Когда мирным путем долг вернуть не удалось, банк делает выбор между продажей долга коллекторам и обращением с иском в суд. Второй вариант позволяет возложить процесс взыскания на государство в лице судебных приставов.

Для заемщика суд – не самая страшная инстанция:

• по факту вынесения решения суда прекращается начисление процентов и штрафов;
• часть штрафов и пеней суд может списать;
• суд может составить более удобный для должника график погашения долга;
• судебные приставы могут действовать только в рамках закона – никакого психологического давления и угроз.

Если банк обращается в суд для взыскания долга по кредиту, решение будет, скорее всего, в его пользу: договор обычно составлен профессионально, на банк работают дорогие юристы, а невыполнение заемщиком условий кредитования легко доказывается.

После вынесения судом решения в пользу банка у заемщика есть 10 дней на его обжалование. Если он не воспользуется этим правом, через 10 дней решение вступает в силу.

В российской практике сложилась ситуация, когда судебные приставы работают не очень эффективно. Начать работу по исполнительному листу они могут только через несколько месяцев.

В целом, порядок действий пристава такой:

• если должник не погасил задолженность в установленный судом срок, направляются запросы в ФНС (узнать, где он работает), в ГИБДД (узнать, есть ли у него в собственности автомобиль) и в Росреестр (узнать, числится ли за ним недвижимость);
• также запросы отправляются в банки (крупнейшие банки региона), чтобы проверить – есть ли у должника счета в них;
• запрос направляется в ЗАГС, чтобы выяснить семейное положение. Если должник состоит в браке, семейное имущество считается общим и его можно изъять;
• должнику могут запретить выезд за границу до оплаты всех долгов;
• при положительном ответе любой из инстанций начинается работа по взысканию: с зарплаты удерживается 50% от суммы; авто выставляют на продажу, как и недвижимость (только не единственное жилье); счета в банках арестовывают;
• если счета, автомобили или недвижимость найти не удалось, к должнику придут домой и опишут личное имущество

Взыскать долг пока можно и с пенсии, но это запретят с 1 июля 2020 года. По решению Верховного суда запрещено списывать долг с пенсии, если остаток суммы будет меньше прожиточного минимума, но эту норму приставы не всегда учитывают.

Вывод: суда бояться не нужно, а приставы обязаны работать исключительно в рамках закона.